¿Sabías que los bancos privados crean dinero todos los días?
Tal como lo oyes, al mismo tiempo que se realizan distintas operaciones en la banca privada, como depósitos y préstamos, se va creando más dinero del que podemos contar en forma de monedas y billetes. Esto se da debido a que la banca privada no tiene la obligación de mantener en efectivo todo el dinero que depositan sus clientes en un momento dado, y pueden hacer uso de este para otorgar préstamos.
Veamos un ejemplo.
Supongamos que se acaba de aperturar el nuevo banco Ecobank, el cual no cuenta por el momento con dinero en sus bóvedas. Hasta que llega su primer cliente, Juan, quien deposita 100 soles allí, Juan revisa su cuenta bancaria por internet y ve sus 100 soles en su cuenta, así que se retira tranquilo.
Más tarde, Miguel se acerca a Ecobank para pedir un préstamo de 100 soles, y el banco que por suerte acaba de recibir 100 soles de Juan, se lo otorga sin ningún problema. Pero, ¿qué ha sucedido aquí?
Si nos percatamos ahora existen 200 soles en la economía, solo tengamos en cuenta lo siguiente, Juan tiene 100 soles en su cuenta bancaria, mientras que Miguel tiene 100 soles que acaba de prestar al banco.
¿Y esto tiene consecuencias?
El no poner límites a la creación secundaria de dinero puede tener grandes problemas para la economía y la confianza en el sistema bancario. Solo hay que pensar en el problema que habría si Juan va al banco a retirar su dinero antes que Miguel pague su deuda, el banco no tendría como pagarle a Juan.
El límite del Encaje Legal
Para evitar la situación anterior donde el banco no puede devolver el dinero a sus clientes, el banco central establece el encaje legal y el coeficiente de caja.
El encaje bancario es el porcentaje en efectivo de los depósitos captados que deben mantener las entidades financieras en el banco central de su país, el cual no puede ser usado, con el objetivo de mantener la liquidez. De esta manera se asegura que el banco pueda devolver de forma inmediata el dinero depositado por sus clientes.
Por ejemplo, si la tasa de encaje legal es del 10%, esto significa que cuando alguien deposite 100 soles en el banco, éste deberá guardar 10 soles en el banco central, y los 90 restantes los puede usar por ejemplo para prestarlos a otra persona.
Y sí, si todas las personas retiraran su dinero al mismo tiempo, probablemente el banco no podría devolver el 100% del dinero, pero ya que esto es algo que es muy poco probable que suceda, el encaje legal es lo suficientemente efectivo para que los bancos privados puedan devolver el dinero que poco a poco van retirando sus clientes.
